Льготное автокредитование в России

Льготное кредитование весьма востребовано среди российских автолюбителей. Подтверждением служит заявление банков о том, что они полностью исчерпали годовой лимит финансирования данной программы, сделанное ими ещё в конце осени. Чтобы проект не пришлось замораживать, Правительством России на его реализацию было дополнительно выделено ещё 1,2 млрд рублей.

Так что же из себя представляют и для чего нужны льготные автокредиты? Разберёмся в этом поподробнее, а также поясним, кто и на каких условиях может ими воспользоваться, какие именно машины можно приобрести с государственной поддержкой в автосалонах страны.

Как это работает?

Программа льготного автокредитования предполагает предоставление государством субсидии на приобретение в кредит новых отечественных машин определённых моделей. Выделяемая сумма прибавляется к первоначальному взносу заёмщика. По сути, банк, выдающий льготный автокредит, делает покупателю транспортного средства (ТС) скидку, размер которой строго фиксирован. Сумму, которой соответствует данная скидка, государство впоследствии и компенсирует банку.

Запущенная ещё в 2017 году программа нацелена на поддержку отечественных автопроизводителей за счёт повышения спроса на выпускаемые ими машины. Кроме того, она делает выгодным увеличение производственной локализации, а значит, и привлекает на отечественный рынок зарубежных поставщиков.

Какую машину можно купить по программе?

При поддержке государства можно приобрести отечественные электромобили и автомобили с двигателем внутреннего сгорания, произведённые или собранные на территории РФ. Действительно “российскими” они признаются лишь при достижении производством определённого уровня локализации. Критерии локализации, оцениваемой в баллах, задаёт Минпромторг.

Минимальное количество баллов, которыми должен обладать автомобиль для возможности реализации его в рамках госпрограммы, в 2024 году составляет 1 600, в 2025 этот показатель будет увеличен до 2 000, а в 2026 достигнет уже 2 500. Будущим владельцам не обязательно самостоятельно вычислять, хватает ли той или иной машине локализационных баллов, разбираться, за какие производственные манипуляции (сварка кузова, его покраска, использование российского металлосырья) они были ей начислены. Каждый выставленный в салоне автомобиль уже имеет специальное экспертное заключение. Покупателю нужно лишь уточнить у консультантов, какие модели участвуют в программе, и выбрать из них понравившуюся.

Стоимость самой машины по условиям программы не должна превышать 2 млн рублей. Максимально допустимая масса ТС, подходящего для приобретения, составляет 3,5 тонны.

Сейчас льготное автокредитование распространяется на машины следующих марок:

• Lada (модели Niva, 4х4 Legend, Granta, Largus, XRay, Vesta);
• UAZ (все модели категории В – Пикап, Профи, Патриот, Хантер);
• GAZ (вся линейка автомобилей категории В – GAZelle Бизнес, Next, Соболь);
• Нaval (модель Нaval Jolion, собираемая в Тульской области).

Приобрести с господдержкой можно также электромобили Evolute (модели i-PRO и i-JOY) и Москвич 3е.

Кому доступны льготные автокредиты?

В ноябре 2023 года Правительством РФ принято решение о расширении списка категорий граждан, которым доступно участие в данной государственной программе. Теперь приобрести машину при господдержке могут не только учителя, работники медицинской сферы, а также участники СВО (мобилизованные, добровольцы и контрактники) и члены их семей, но и граждане, имеющие ограничения по здоровью.

Обязательным требованием к покупателю является наличие у него российского гражданства и действующего водительского удостоверения. Если заёмщик претендует на получение скидки, актуальной для Дальневосточного округа, он обязан предоставить постоянную или временную регистрацию в одном из регионов данного округа. Кроме того, покупатель не должен иметь иных кредитов на приобретение автомобиля, взятых в предыдущем календарном году.

В постановлении Правительства, регулирующем реализацию данной госпрограммы, указано, что правом на получение льготного автокредита наделены также:

• родители или опекуны несовершеннолетнего ребёнка;
• служившие пенсионеры;
• покупатели первого в своей жизни автомобиля;
• владельцы машины, сдаваемой в трейд-ин (ТС старше 6 лет, нахождение в собственности не менее года).

Ставки и скидки

Ставку на автокредиты государство не регулирует. Оно лишь предоставляет заёмщику скидку на приобретение конкретной машины. Ставка может меняться в зависимости от выбранного покупателем банка. Официально в программе сейчас участвуют 12 финансовых организаций. Часто автосалоны имеют договорённости с несколькими банками, поэтому перед оформлением кредита у покупателя есть возможность выбрать наиболее подходящие для него условия.

Государство берёт на себя оплату 20% (25% – для жителей Дальневосточного ФО) от конечной стоимости транспортного средства. Разница в 5% в данном случае позволяет покупателю с Дальнего Востока компенсировать стоимость доставки ТС из европейской части страны.

Базовая скидка на электромобили в этом году увеличилась с 25 до 35% от стоимости, при этом она не должна превышать 925 000 рублей.

Размер первоначального взноса на сегодняшний день составляет не менее 10% от стоимости выбранного автомобиля. В качестве взноса может быть учтена стоимость сдаваемого в трейд-ин предыдущего автомобиля покупателя.

Срок льготного кредитования

Льготный автокредит выдаётся на срок до семи лет. Более распространена практика выдачи банками займа на 2-3 года. Логично, что сокращение сроков влияет на увеличение ежемесячного платежа.

Ограничений по досрочному погашению подобного кредита ни в условиях программы, ни в договоре с банком не прописывается. По сути, всю сумму займа можно выплатить хоть на следующий день. Предприимчивые автовладельцы часто оформляют льготный автокредит, а затем берут обычный потребительский кредит без залога. Полученными средствами гасят автокредит с господдержкой, получая в итоге существенную скидку на приобретение ТС, более выгодный процент ставки и машину, полностью свободную от обременений.

Кстати, сэкономить можно и на возвращении денег за КАСКО. При оформлении кредита машину в обязательном порядке страхуют, ведь ТС по сути находится в залоге у банка. Без страховки кредит не оформят. Но в течение 14 дней после оформления кредита (так называемый “период охлаждения”) от КАСКО можно отказаться. Если за это время со стороны автовладельца не было обращений по страховым случаям, он имеет право расторгнуть договор страхования и получить обратно уплаченную страховую премию.

Алгоритм действий

Начать оформление льготного автокредита будущему владельцу машины следует со сбора пакета необходимых документов. Он включает в себя:

• копию паспорта гражданина РФ;
• оригинал и копию водительского удостоверения;
• документальное подтверждение статуса гражданина, дающего ему право участвовать в госпрограмме (справка об инвалидности, выписка из трудовой книжки, справка из военкомата и т.д.);
• при покупке первого автомобиля – справку из ГИБДД об отсутствии регистрации ТС на имя заёмщика. Иногда данную информацию банки запрашивают в ведомстве самостоятельно;
• документы, необходимые для получения любого кредита (СНИЛС, ИНН, справки 2-НДФЛ и пр.).

Затем нужно обратиться к дилеру для подачи заявления на приобретение машины в кредит по госпрограмме. Менеджеры салона отправляют заявку сразу в несколько банков, каждый из которых выставляет свои условия кредитования. Выбрать наиболее выгодный вариант – право каждого покупателя.

Банк проверяет кредитную историю заёмщика и рассматривает заявку в срок до 1 месяца. Если заявка будет одобрена, с будущим автовладельцем заключат договор купли-продажи ТС и договор кредитования. После чего банк автоматически перечислит средства на счёт продавца машины.

Оформление покупки завершается оплатой полиса КАСКО. После чего можно отправляться в ГИБДД для регистрации автомобиля.

Прогнозы и планы. Вместо заключения

Действие программы льготного автокредитования то продлевается, то приостанавливается. С учётом экономических реалий корректируются не только условия участия в ней, но и объёмы финансирования. По прогнозам Министерства промышленности и торговли, на льготное автокредитование в 2024-2026 годах из государственной казны будет перенаправлено порядка 65 млрд рублей (на 2024 год – примерно 17 млрд 300 млн рублей). Такая поддержка поможет в разы увеличить спрос на производимые в России автомобили из сегмента легкового и легкового коммерческого транспорта марок LADA, УАЗ, ГАЗ и Haval. Кроме того, госпрограмма позволит простимулировать ещё большую локализацию производств машин зарубежных марок, в основном китайских лидеров рынка – Chery, Geely и пр. Всё это в конечном счёте вдохнёт жизнь в российский авторынок, заметно сдавший позиции в последние несколько лет.